安心保险CTO 黄坤

随着大数据、区块链、人工智能等互联网科技不断向保险业渗透，传统的业务价值链被重塑，保险行业焕发出新的生机，“互联网保险”这一新业态应运而生。新型的保险科技公司相继涌现，保险服务方式日趋个性化定制化，金融技术应用日趋成熟，整个保险生态在发生巨大变化。

可以说，在新的市场业态下，“金融科技”成为互联网保险未来发展的必然选择。作为整个行业生态链的参与者，每个保险主体都在挖掘自身特色，把科技融入到业务环节中，通过搭建完善的保险基础设施，实现与整体效率和业务价值的提升。

从安心保险三年的实践来看，安心保险充分利用移动互联、大数据、人工智能、云计算等提升客户服务水平，加强承保和理赔风险控制能力建设，搭建完善的保险业务基础设施。目前在几个方面已经应用相对成熟，如把人工智能已经应用到多种场景，有效促成与客户的良性互动，给消费者带来更全面、更个性化的服务功能体验；通过对数据进行专业化处理，形成更为精准的用户画像，挖掘用户的深层次需求；通过移动物联网、区块链等技术应用实现服务精准触达，促进消费者在更多接触点的交互，实现各类场景的全覆盖，从而精准提供服务等等。

而对保险消费者而言，得益于移动互联网及第三方移动支付等创新科技的普及，消费者的个性化需求被转化为有效生产力，新一代互联网保民不断涌现。互联网科技让一些潜在的、真正需要的保障的隐性需求被重新发掘，针对特定场景和群体的新产品设计也成为可能，保险行业实现了更大意义的“普惠”价值。

传统保险产品的开发和定价，受数据处理能力和数据体量所限，已经难以满足现代社会精准定价和快速开发的需要。“互联网+”时代，保险公司可以充分利用自有数据、第三方数据以及用户实时行为数据，挖掘用户的隐形需求，实现细分人群精准定价。

安心保险在产品设计上，对接再保或者其他专业风控机构，对投保人群和可保风险进行科学细分，突破现有产品限制，给一些存在保险需求但是供给不足的特殊人群带去真正有价值的保险产品。例如，通过对三高群体或甲状腺结节群体进行科学细分，开发符合其群体风险特征的专属产品，以填补市场空白，满足更广泛群体的投保需求。在风险防控端，安心保险利用保险行业数据及第三方风控数据库等风控产品，动态、持续的进行风险监控，根据消费者的风险画像进行分层管控。借助大数据、物联网科技的深层应用，在前端承保阶段，自动拦截不符合风控要求的投保客户。在后端理赔阶段，通过线上线下相结合的医疗健康风险查勘，实施反欺诈调查，全方位提升公司风控管理的广度和深度，使产品赔付风险合理可控，有效保证了业务的稳健经营。不仅如此，还陆续在反欺诈体系、人伤查勘、智能定损等多个服务环节注入科技元素，不断为用户解锁在保险科技上的新玩法，为客户提供更多新颖的服务体验。

随着保险科技不断的演进与发展，保险行业将迎来更多新的发展机遇以及新的业务增长点。作为互联网保险行业的参与者，必须由内而外全方位拥抱科技变革，内部聚焦经营模式、业务流程以及服务品质创新，而外部从流量、渠道、技术等多个层面不断拓展合作生态，才能更好地探索甚至产生新的商业模式，打造新的市场蓝海。